Préparez vos papiers, soignez votre dossier… et repartez avec un « oui » en poche !

Oubliez les pots-de-vin ou la menace de kidnapping : pour convaincre votre banquier, mieux vaut arriver avec les bons papiers  ! Le Rendez-Vous des Proprios vous donne quelques conseils pour vous donner toutes les chances de repartir avec votre prêt immobilier sous le bras. Découvrez notre vidéo avec Cédric Matte, directeur Retail de CBC banque, qui vous dévoile toutes les clés pour décrocher votre prêt.

Les documents à préparer

« On va vous demander des preuves de revenu, comme les trois dernières fiches de salaire, voire l’avertissement d’extrait de rôle », explique Cédric Matte, directeur général retail de CBC. Pour les jeunes employés, le contrat de travail peut également être utile pour rassurer la banque sur la stabilité de votre situation  !

Côté indépendants, ce sont les bilans qui font foi. « C’est surtout la qualité des comptes qui importe, plus que le nombre d’années d’activité », ajoute-t-il. Et si vos chiffres actuels sont meilleurs que les derniers bilans ? « Demandez un compte de résultats provisoires à votre comptable, ou apportez des relevés de TVA. » On rajoute un conseil de derrière les fagots qui nous vient d’un ancien banquier : « Amenez un maximum de documents rassurants  », conseille Eric Spitzer, devenu CEO d’Immovlan. Mais plutôt que de tout déballer en vrac sur le bureau du banquier, faites un petit résumé clair de votre situation, tant financière que familiale, sur une feuille. « Le banquier pensera ainsi avoir une personne organisée devant lui », sourit-il. Enfin, jouez cartes sur table et «  soyez honnêtes sur votre situation  : la banque connaît déjà pas mal de choses sur vous.  »

Quels revenus sont pris en compte ?

Le salaire, évidemment, mais aussi vos chèques-repas  ! En revanche, sachez que les allocations familiales ne comptent pas, car elles sont réservées aux enfants. Et si vous êtes en CDD ou au chômage ? « Il est évident qu’il vaut mieux un CDI », reconnaît Cédric. Pas de miracle pour un chômeur isolé, mais si vous êtes en couple, ce sont tous les revenus du ménage qui sont analysés.

Combien puis-je emprunter ?

C’est LA question que tout le monde pose… et la réponse est malheureusement assez floue car chaque banque a sa propre popote  ! Globalement, vous pourrez emprunter un pourcentage de vos revenus, et plus ceux-ci sont élevés, plus le pourcentage grimpe. Les banques, bien entendu, veulent laisser un « minimum vital », qui va évidemment varier selon la composition du ménage et les politiques internes.Certaines professions bénéficient d’une lecture plus souple. « On pense aux médecins spécialisés, dont les stages sont peu rémunérateurs mais qui auront rapidement des revenus élevés. Bien entendu, la banque en tient compte », souligne Cédric.

L’épargne, un passage obligé

Financer 100 % du projet (prix + frais), c’est de l’histoire ancienne, ou presque. Aujourd’hui, il faut un petit coussin d’épargne pour compléter. Pour arrondir les choses en votre faveur, pensez à montrer un relevé bancaire récent de votre bas de laine…

Vous avez acheté ou êtes sur le point de le faire  ?

Si vous avez signé le compromis de vente, prenez-le : ce document regroupe toutes les infos dont la banque a besoin. Pas encore signé ? Apportez au moins le certificat PEB : «  un bon score énergétique peut peser dans la balance et améliorer votre taux.  » rappelle Cédric.

Attention aussi : certaines banques exigent une expertise indépendante du bien, pour s’assurer que le prix que vous payez colle avec la réalité du marché. Informez-vous sur les procédures  !

Bons réflexes pratiques

• Envoyez vos documents à l’avance via l’appli de votre banque, histoire de gagner du temps.
• Allez voir plusieurs établissements, même les grosses enseignes qui ne font pas dans le sur-mesure : ça donne un bon point de comparaison.
• Demandez conseil à un proche déjà passé par là : car toutes les offres ne se valent pas forcément  !